Кредитна історія позичальника – це інформація щодо його кредитів та дисципліни (вчасності) їх погашення.

Жорсткі диски за мінімальними цінами – надійність, швидкість, об’єм!

Єдине застосування законів поліпшує громадське прийняття справедливості та правосуддя, а також довіру до відправлення правосуддя. Застосування ж судами різних підходів до тлумачення законодавства, навпаки, призводить до невизначеності закону, його суперечливого та довільного застосування.

Історія справи

Одним із етапів оцінки кредитоспроможності позичальника є перевірка фінансовою установою кредитної історії такого позичальника. Кредитна історія позичальника – це інформація щодо його кредитів та дисципліни (вчасності) їх погашення. Іншими словами, це звіт про позичальника, у якому міститься інформація про всі взяті ним кредити й про те, наскільки вчасно вони погашалися. Така інформація допомагає фінансовій установі визначитися, чи варто видавати потенційному позичальнику кредит і на яких умовах.

Право споживача на відмову від договору про споживчий кредит

Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. 625 Цивільного кодексу України, а також від обов’язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Ще одна проблема, вирішення якої суд навряд чи може оминути, – це застосування частини першої статті 634, частини першої статті 1054 та статті 1055 ЦК України щодо підтвердження укладення кредитного договору шляхом підписання Анкети-заяви. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, підписання такого паспорта не означає укладення кредитного договору. Паспорт споживчого кредиту не є тим документом, який Закон України “Про споживче кредитування” включає до форми договору про споживчий кредит (стаття 13).

Ваш броузер застарів!

Суд також зазначив, що ОСОБА_1 не надано жодного доказу на підтвердження того, що їй завдано моральну шкоду. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Оцінити кредитоспроможність – означає пересвідчитися в тому, що позичальник справді має достатньо доходів (заробітної плати тощо), аби повернути майбутній кредит. Не вагайтеся ставити запитання, якщо щось незрозуміло чи якоїсь інформації нові мфо вам недостатньо. Ви вже знаєте, що до вибору надавача фінансових послуг треба ставитися вкрай відповідально.

Див. також:

• Тільки якщо всі умови договору вам зрозумілі та вас влаштовують, його можна укладати (ставити свій підпис).
• Якщо ще не минуло 14 календарних днів із дня укладання договору, незалежно від того, отримав позичальник гроші чи ні, позичальник може подати кредитодавцю заяву про відмову від договору.
• Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту.
• Як ви бачите з прикладу, паспорт – це досить детальний документ, у якому неодмінно має бути інформація про суму та строк кредиту, суму загальних витрат за кредитом і розмір реальної річної процентної ставки тощо.

Коли споживач звертається до фінансової установи із запитом про кредит, установа має повідомити споживача кредит до зп про те, якими ж є основні умови можливого кредиту. Якщо йдеться про споживчі кредити, які підпадають під дію Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець має надати потенційному позичальнику так званий паспорт споживчого кредиту. Саме для полегшення цього завдання з 2017 року паспорт є стандартизованим документом. Зазвичай паспорт споживчого кредиту можна отримати, звернувшись до відділення фінансової установи, але деякі кредитодавці також розміщують паспорти з орієнтовними можливими умовами на своїх веб-сайтах.

При цьому проценти, які повинні нараховуватися за користування кредитними коштами, відсутні, що теж свідчить про відсутність заборгованості за тілом (поточним тілом) кредиту. Паспорт і договір повинні чітко визначати, як і коли застосовується така відповідальність. Проект договору може бути наданий вам у письмовому вигляді (як роздрукований документ) або в електронному вигляді. Незалежно від того, укладається договір у паперовому чи електронному вигляді, позичальник повинен отримати свій примірник договору невідкладно після підписання. Якщо щось незрозуміло в проекті договору, попросіть консультанта фінансової установи роз’яснити деталі.

Постановою Полтавського апеляційного суду від 20 квітня 2023 року апеляційну скаргу представника ОСОБА_1 – адвоката Мариничева Ю. Ухвалено в цій частині нове судове рішення, яким відмовлено в задоволенні первісного позову. Тому твердження Банку, що картковий рахунок відкрито лише 27 грудня 2017 року є суперечливим. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Справи у спорах, які виникають з кредитних відносин

Позитивною кредитною історією фінансові установи вважають, зазвичай, активне користування кредитами з вчасними платежами за ними. Зазвичай фінансові установи неохоче надають нові кредити позичальникам із такою історією або надають їх із дуже високою процентною ставкою/комісіями. Споживачі звільняються від сплати судового збору за позовами, що пов’язані з порушенням їх прав. В Україні кредитні історії складають спеціальні організації – бюро кредитних історій.

Захист прав споживачів у випадку укладення споживчого кредиту

Якщо ще не минуло 14 календарних днів із дня укладання договору, незалежно від того, отримав позичальник гроші чи ні, позичальник може подати кредитодавцю заяву про відмову від договору. У нові мфо цьому разі, якщо гроші були отримані, споживач має повернути їх і сплатити проценти за період користування грошима. Кредитодавець не може вимагати, щоб позичальник сплатив будь-які інші платежі у зв’язку з відмовою від кредитного договору (комісію за відмову чи подібний платіж).

Стаття 9. Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит

• Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
• Так фінансові установи формують кредитну історію позичальників і попереджають одна одну про проблемних клієнтів.
• Застосування ж судами різних підходів до тлумачення законодавства, навпаки, призводить до невизначеності закону, його суперечливого та довільного застосування.
• Так само кредитодавець не може вимагати, щоб позичальник сплатив будь-які додаткові платежі у зв’язку з достроковим поверненням (комісію за дострокове повернення чи подібний платіж).

В Україні http://www.prodottiinsicilia.it/groshi-v-borg-biznes-ta-poslugi/ кредитні історії складають спеціальні організації – бюро кредитних історій. Інформацію до бюро подають і нею користуються різні установи – банки, кредитні спілки, фінансові та лізингові компанії тощо.

У анкеті-заяві від 05 липня 2019 року зазначено, що при використанні позивачем електронного цифрового підпису або іншого аналога власноручного кредит до зп підпису для підписання цієї анкети-заяви такий підпис прирівнюється до її власноручного підпису. Враховуючи такі обставин, суд не вбачав обов`язкової наявності окремої письмової угоди сторін про використання аналога власноручного підпису. Крім того, банк стверджує про виконання ним вимог статті 11 Закону України “Про захист прав споживачів” щодо обізнаності позичальника з умовами договору. Натомість судами попередніх інстанцій порушено вимоги статті 81 ЦПК України, оскільки відповідач жодним чином не спростував будь-які обставини, зазначені в позові. Кредитодавець зобов’язаний привести договір у відповідність з умовами, зазначеними у наданій інформації, протягом 14 днів з дати отримання такого повідомлення.

• Паспорт споживчого кредиту не є тим документом, який Закон України “Про споживче кредитування” включає до форми договору про споживчий кредит (стаття 13).
• Одним із етапів оцінки кредитоспроможності позичальника є перевірка фінансовою установою кредитної історії такого позичальника.
• Кредитодавець не може відмовити споживачу в прийнятті дострокового платежу чи встановити якусь мінімальну чи максимальну суму дострокового повернення.
• Позитивною кредитною історією фінансові установи вважають, зазвичай, активне користування кредитами з вчасними платежами за ними.
• Оскільки станом на 01 січня 2019 року ОСОБА_1 частина використаного кредитного ліміту не була погашена, то виникла заборгованість з простроченого тіла кредиту.

Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). http://stevemapua.net/wordpress/?p=814473 Крім того зазначено, що ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 11 січня 2018 року. Якщо це так, обов’язково ознайомтеся з усіма такими документами, на які є посилання в тексті, тому що всі такі документи визначатимуть ваші права та обов’язки за договором.

Тому доцільно подумати, чи є сенс продовжувати співпрацю з такою фінансовою установою. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Однак, якщо позичальники мають достатній запас ресурсів, щоб продовжувати діяльність та обслуговувати позики, варто їх надалі сплачувати. Protocol.ua є власником авторських прав на інформацію, розміщену на веб – сторінках даного ресурсу, якщо не вказано інше. Під інформацією розуміються тексти, коментарі, статті, фотозображення, малюнки, ящик-шота, скани, відео, аудіо, інші матеріали. Інформація, наведена у паспорті споживчого кредиту, викладається шрифтом одного розміру і типу та в одному форматі друку.

• Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.
• Ця інформація потрібна фінансовій установі для того, щоб оцінити кредитоспроможність майбутнього позичальника.
• Кредитодавець може лише направити позичальнику повідомлення з пропозицією про зміну, а позичальник може таку зміну прийняти або не прийняти.
• Тобто фінансова установа не може самостійно, без згоди позичальника, збільшити розмір комісії чи змінити іншу важливу умову договору.
• Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Також паспорт більшості кредитних продуктів повинен містити графік платежів, у якому має бути вказана кількість платежів за кредитом, їхні суми та періодичність. Колегія суддів відхиляє доводи касаційної скарги про неврахування практики Верховного Суду про те, що при вирішенні спору спростувати доводи позову покладається на відповідача, а не на суд, особливо при заочному порядку розгляду справи. Проте це означає лише те, що у такому випадку суд повинен розглянути позов і визначити розмір заборгованості виходячи з умов договору та вимог закону. Суди не стягнули навіть фактично отримані відповідачем кошти всупереч правозастосовній практиці Верховного Суду. Оскільки це позбавляє боржника можливості заявити про застосування до задавненої вимоги позовну давність, а кредитору надає можливість обійти застосування до задавненої вимоги позовної давності. Тому кредитор, для охорони інтересів боржника, може пред’явити позов про стягнення 3 % річних та інфляційних втрат, які нараховані на задавнену вимогу, тільки разом з пред’явленням позову про стягнення задавненої вимоги. Згідно із указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Позивач зазначав, що за умовами вказаного договору позичальнику було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт на кредитну картку, у подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до ,00 грн. Приписи про умови договору про споживчий кредит, його форму, порядок укладення та розірвання визначені у розділі ІІІ “Договір про споживчий кредит” цього Закону. Оскільки станом на 01 січня 2019 року ОСОБА_1 частина використаного кредитного ліміту не була погашена, то виникла заборгованість з простроченого тіла кредиту. Відмовляючи у задоволенні позову, суд першої інстанції виходив з того, що заборгованість за поточним тілом кредиту та заборгованість за простроченим тілом кредиту співвідносяться як загальне й окреме.